本網(wǎng)北京訊（祝閱武 李慧芳）《2025年國(guó)務(wù)院政府工作報(bào)告》指出：出臺(tái)健全社會(huì)信用體系的政策，構(gòu)建統(tǒng)一的信用修復(fù)制度。對(duì)此，全國(guó)人大代表周桐宇指出：近年來(lái)，中國(guó)個(gè)人征信體系快速建設(shè)發(fā)展。截至2023年末，央行征信中心數(shù)據(jù)庫(kù)累計(jì)收錄11.6億自然人及1.3億戶(hù)企業(yè)和其他組織的征信信息。但個(gè)人征信修復(fù)體系建設(shè)仍處在初級(jí)階段，與美國(guó)相比我國(guó)僅有針對(duì)失信主體名單和行政處罰公示信息修復(fù)的相關(guān)規(guī)定，針對(duì)個(gè)人征信修復(fù)仍缺乏細(xì)則。用戶(hù)也缺乏規(guī)范、透明且便捷的途徑進(jìn)行個(gè)人征信修復(fù)。大量因?yàn)榕R時(shí)的、不可抗力等因素導(dǎo)致歷史逾期的消費(fèi)者，在不良信息保存記錄的5年時(shí)間內(nèi)，難以重新獲得優(yōu)質(zhì)信貸供給，一方面不利于更好發(fā)揮消費(fèi)信貸促消費(fèi)的作用，另一方面也滋生大量信用修復(fù)黑灰產(chǎn)，損害社會(huì)公眾財(cái)產(chǎn)及個(gè)人信息安全，也增加監(jiān)管應(yīng)對(duì)負(fù)擔(dān)。具體來(lái)說(shuō)有以下三點(diǎn)：

一是，近年來(lái)，征信投訴呈現(xiàn)井噴上升趨勢(shì)，主要集中在歷史、短期的逾期征信記錄上。以重慶為例，疫情前重慶地區(qū)與個(gè)人征信有關(guān)的投訴只有幾十件左右的規(guī)模，2021年上漲至400多件，2023年上漲至900多件，2024年上漲至1400多件，同比增長(zhǎng)55%。征信投訴由于不良征信記錄5年展示時(shí)限與2020年至2022年疫情沖擊時(shí)間重疊呈現(xiàn)滾雪球式增長(zhǎng)。以轄區(qū)內(nèi)某代表性消金機(jī)構(gòu)為例，接收到的征信投訴案件中，94%的投訴集中在歷史、短期的逾期記錄上，客戶(hù)投訴時(shí)間較逾期發(fā)生時(shí)間平均時(shí)長(zhǎng)高達(dá)19個(gè)月，并且客戶(hù)平均逾期時(shí)間較短，平均在12個(gè)月以?xún)?nèi)。

二是，歷史短期違約問(wèn)題影響的群體中，需要金融服務(wù)重點(diǎn)支持的年輕、薄弱群體占比較高。以重慶轄區(qū)某代表性消金機(jī)構(gòu)為例，接收到的投訴客戶(hù)年齡呈現(xiàn)年輕化特點(diǎn)，其中20-35歲的投訴群體占比達(dá)到52%。從能識(shí)別出職業(yè)信息的投訴客戶(hù)來(lái)看，也主要集中在個(gè)體經(jīng)營(yíng)者、藍(lán)領(lǐng)、普通上班族等需要金融服務(wù)重點(diǎn)支持的薄弱群體，占比高達(dá)95%。

三是，信用修復(fù)騙局頻發(fā)，損害社會(huì)公眾的財(cái)產(chǎn)安全，造成個(gè)人信息泄露。隨著個(gè)人征信覆蓋范圍擴(kuò)大，但尚未有個(gè)人征信修復(fù)細(xì)則出臺(tái)。一些不法分子開(kāi)始鉆監(jiān)管漏洞，以“征信修復(fù)、征信洗白、反催收、鏟單”等名義，損害消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)安全的同時(shí)，為監(jiān)管和從業(yè)機(jī)構(gòu)帶來(lái)應(yīng)對(duì)負(fù)擔(dān)。

為積極貫徹《政府工作報(bào)告》對(duì)構(gòu)建統(tǒng)一的信用修復(fù)制度的工作部署。切實(shí)解決年輕、薄弱群體因歷史短期違約記錄導(dǎo)致借貸難的問(wèn)題，周桐宇代表建議如下：

一是，建議有關(guān)部門(mén)重新審視不良征信的記錄年限，針對(duì)違約行為終止且已經(jīng)按時(shí)履約的群體適度放寬。《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年;超過(guò)5年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除。當(dāng)前一刀切的政策，導(dǎo)致大量消費(fèi)者因?yàn)闅v史違約，特別是疫情期間違約，無(wú)法獲得優(yōu)質(zhì)信貸供給。建議針對(duì)符合一定條件的群體，允許申請(qǐng)縮短不良征信的記錄年限。比如當(dāng)用戶(hù)正常履約還款超過(guò)半年及以上，允許申請(qǐng)取消2年以前的歷史逾期違約信息，從而有機(jī)會(huì)重新獲得低利率的優(yōu)質(zhì)信貸供給，更好獲得生活保障。

二是，建議出臺(tái)征信報(bào)送口徑放寬的階段性政策，針對(duì)小額、短期的非惡意逾期違約行為予以豁免。中國(guó)正處在提振經(jīng)濟(jì)、促消費(fèi)的特殊時(shí)期，不少群體可能產(chǎn)生臨時(shí)的資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題。疫情期間央行出臺(tái)相關(guān)政策，對(duì)符合條件個(gè)人經(jīng)接入機(jī)構(gòu)認(rèn)定后，相關(guān)逾期記錄可不上報(bào)。建議延續(xù)性出臺(tái)為期1-3年的階段性政策，允許金融機(jī)構(gòu)基于自身情況決定對(duì)用戶(hù)逾期行為的容差政策，給與用戶(hù)一定寬限便利。以發(fā)揮特殊時(shí)期，征信行業(yè)對(duì)助力金融供給及消費(fèi)的價(jià)值。

三是，建議持續(xù)加大信用修復(fù)黑灰產(chǎn)的打擊力度，同時(shí)推動(dòng)完善出臺(tái)個(gè)人征信修復(fù)的法規(guī)細(xì)則。首先，針對(duì)打著“征信修復(fù)”的幌子，以付費(fèi)服務(wù)、代理維權(quán)、虛假培訓(xùn)為手段的黑灰產(chǎn)，應(yīng)持續(xù)加大打擊力度。其次，借鑒美、英、韓等國(guó)家的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，構(gòu)建符合中國(guó)市場(chǎng)的個(gè)人征信修復(fù)體系。以美國(guó)為例，通過(guò)《公平信用報(bào)告法》和《信用修復(fù)機(jī)構(gòu)法》兩部法規(guī)，詳細(xì)規(guī)定了開(kāi)展信用修復(fù)業(yè)務(wù)的行為準(zhǔn)則。同時(shí)也有海量的機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)，幫助消費(fèi)者提升異議處理效率，制定信用評(píng)分提升方案。建議我國(guó)研究出臺(tái)個(gè)人征信修復(fù)法規(guī)細(xì)則的同時(shí)，積極鼓勵(lì)銀行、消金公司、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等開(kāi)展試點(diǎn)，推出線上、規(guī)范、便捷的個(gè)人征信修復(fù)產(chǎn)品入口，幫助消費(fèi)者提升修復(fù)效率及效果。借助規(guī)范化、體系化的行業(yè)監(jiān)管及試點(diǎn)開(kāi)展，全面擠壓黑灰產(chǎn)的生存空間。