一場(chǎng)突如其來(lái)的新冠肺炎疫情，給小微企業(yè)及個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶帶來(lái)了沖擊，為幫助它們渡過(guò)難關(guān)，中國(guó)大力實(shí)施金融扶持政策，號(hào)召金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微經(jīng)營(yíng)群體精準(zhǔn)放貸。

金融科技企業(yè)在應(yīng)對(duì)疫情沖擊方面表現(xiàn)出的這種獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，歸因于其數(shù)億個(gè)人用戶及近億商戶的場(chǎng)景能力，及在此基礎(chǔ)上形成的大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力。金融科技企業(yè)將場(chǎng)景與用戶開(kāi)放給銀行，超越了銀行向第三方開(kāi)放數(shù)據(jù)和服務(wù)的傳統(tǒng)模式，令銀行在開(kāi)放的場(chǎng)景中精準(zhǔn)觸達(dá)并服務(wù)用戶，這是當(dāng)前銀行與科技企業(yè)等聯(lián)合創(chuàng)新的結(jié)果，是構(gòu)建以用戶價(jià)值最大化為宗旨的開(kāi)放銀行生態(tài)的一種有效嘗試。在相關(guān)政策指引和良好金融科技生態(tài)推動(dòng)下，中國(guó)開(kāi)放銀行逐步走上了獨(dú)具特色的發(fā)展之路。

從開(kāi)放銀行走向開(kāi)放生態(tài)

從最初業(yè)務(wù)開(kāi)展依賴線下網(wǎng)點(diǎn)與人工，單純注重運(yùn)營(yíng)效率提升的傳統(tǒng)銀行，到借助金融科技實(shí)現(xiàn)渠道升級(jí)，降低運(yùn)營(yíng)成本的互聯(lián)網(wǎng)銀行，再到通過(guò)共享數(shù)據(jù)服務(wù)實(shí)現(xiàn)開(kāi)放、提升金融服務(wù)便捷性和可得性的開(kāi)放銀行，銀行不斷沿著開(kāi)放和轉(zhuǎn)型的道路向前延伸，逐步實(shí)現(xiàn)從線下到線上、從以產(chǎn)品為中心向以客戶為中心、從全功能的獨(dú)立體系向開(kāi)放式的平臺(tái)、從重資產(chǎn)、輕交易向輕資產(chǎn)、重交易的轉(zhuǎn)變?？梢哉f(shuō)，開(kāi)放銀行是中國(guó)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型突破的重要方向，銀行與金融科技企業(yè)的開(kāi)放合作，也是搭建多層次金融服務(wù)體系和金融普惠的必然方向。

基于開(kāi)放的轉(zhuǎn)型升級(jí)方向形成的開(kāi)放生態(tài)，至少包括“賬戶層-中間層-生態(tài)層”等三層生態(tài)結(jié)構(gòu)。其中，由金融機(jī)構(gòu)構(gòu)成的賬戶層主要為開(kāi)放生態(tài)提供數(shù)據(jù)及底層金融服務(wù)，中間層在開(kāi)放生態(tài)中主要承擔(dān)數(shù)據(jù)流通和技術(shù)支持作用，搭建賬戶層與生態(tài)層的橋梁。擁有大量應(yīng)用場(chǎng)景的生態(tài)層作為開(kāi)放生態(tài)中最接近客戶的一層，直接面向C端、B端用戶提供產(chǎn)品和解決方案。監(jiān)管層要特別注意制定行業(yè)統(tǒng)一的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)以及數(shù)據(jù)信息的保護(hù)，防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。用戶是數(shù)據(jù)的最終所有者，也是開(kāi)放生態(tài)構(gòu)建的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。更重要的是，通過(guò)“賬戶層-中間層-生態(tài)層”與監(jiān)管層的多方位協(xié)作，讓更多用戶能享受到更豐富的產(chǎn)品和服務(wù)，使其價(jià)值實(shí)現(xiàn)最大化。

開(kāi)放生態(tài)的形成，將使金融服務(wù)無(wú)縫嵌入到生活場(chǎng)景中,這也意味著，銀行可能不再是一個(gè)物理上能夠感知到的概念，也許客戶在不知不覺(jué)中就已經(jīng)訪問(wèn)了自己的銀行賬戶、使用了某個(gè)金融產(chǎn)品，也許當(dāng)其在餐廳、購(gòu)物商場(chǎng)乃至健身房等場(chǎng)所產(chǎn)生了對(duì)金融服務(wù)的需求時(shí)，打開(kāi)某個(gè)生態(tài)方的APP，甚至“銀行”二字都不會(huì)出現(xiàn)，但銀行的服務(wù)就在那里。

開(kāi)放銀行已是全球大勢(shì)

從概念萌芽到如今成為世界關(guān)注的熱點(diǎn)話題，開(kāi)放銀行只用了短短的幾年時(shí)間,越來(lái)越多的企業(yè)和機(jī)構(gòu)開(kāi)始落地實(shí)施，加快布局。

從全球范圍來(lái)看開(kāi)放銀行的進(jìn)程，盡管開(kāi)放順序有先后、開(kāi)放內(nèi)容有差異、開(kāi)放重點(diǎn)有不同，但是在新一輪技術(shù)革命的推動(dòng)下，加快開(kāi)放的步伐已是共同的趨勢(shì)。特別是在金融科技推動(dòng)金融創(chuàng)新涌現(xiàn)和金融格局調(diào)整的大背景下，理應(yīng)盡早開(kāi)放、盡快開(kāi)放，以搶得此輪新金融發(fā)展的先機(jī)。

商業(yè)銀行發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，運(yùn)用科技手段開(kāi)展金融業(yè)務(wù)，對(duì)外開(kāi)放技術(shù)及業(yè)務(wù)能力。領(lǐng)先的金融科技公司也與銀行積極開(kāi)展合作，拓展業(yè)務(wù)邊界，共同打造良好的開(kāi)放生態(tài)，形成擁有開(kāi)放、共享、生態(tài)等理念的金融展業(yè)新模式。尤其值得一提的是，中國(guó)面向小微企業(yè)和普通大眾的金融服務(wù)還有很大提升空間，銀行通過(guò)開(kāi)放銀行的模式進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)、數(shù)字生活的場(chǎng)景，服務(wù)小微和大眾金融消費(fèi)者，成為中國(guó)特色開(kāi)放銀行的最佳范本。

借勢(shì)推動(dòng)中國(guó)銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型

既然開(kāi)放是順應(yīng)時(shí)代發(fā)展必然的選擇，那么就應(yīng)該借助開(kāi)放銀行發(fā)展之勢(shì)，更多地思考中國(guó)銀行業(yè)如何更好地走向開(kāi)放，從而實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

開(kāi)放銀行的核心是數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)治理是商業(yè)銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的必由之路。商業(yè)銀行應(yīng)該在推進(jìn)數(shù)據(jù)治理的基礎(chǔ)上，通過(guò)自我賦能或者合作賦能的方式，綜合提升銀行數(shù)字化程度，打造“無(wú)處不在”的開(kāi)放銀行。目前，多家銀行正在搭建開(kāi)放平臺(tái)，這種數(shù)字開(kāi)放平臺(tái)不僅可以實(shí)現(xiàn)銀行內(nèi)部各業(yè)務(wù)部門(mén)的開(kāi)放整合，向客戶輸出整體金融服務(wù)能力，同時(shí)還能引入第三方機(jī)構(gòu)非金融服務(wù)，將企業(yè)納入這一開(kāi)放平臺(tái)中，搭建數(shù)字化的開(kāi)放生態(tài)。同時(shí)，銀行也要加強(qiáng)與第三方機(jī)構(gòu)的合作，把原來(lái)的整個(gè)IT架構(gòu)移植到APP中，將金融服務(wù)植入到客戶場(chǎng)景里，實(shí)現(xiàn)合作賦能。此外，開(kāi)放銀行建設(shè)不僅要求銀行提升技術(shù)能力，更意味著銀行傳統(tǒng)組織機(jī)構(gòu)、風(fēng)控體系、運(yùn)營(yíng)模式、服務(wù)理念等實(shí)現(xiàn)全方位轉(zhuǎn)變。

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)巨頭、金融科技公司以及提供IT服務(wù)的科技公司，在開(kāi)放銀行浪潮中，應(yīng)不斷適應(yīng)開(kāi)放銀行模式下的銀行與場(chǎng)景深度結(jié)合的特征。專注自身特色，通過(guò)提供優(yōu)質(zhì)的IT技術(shù)服務(wù)，或輸出成熟的相關(guān)技術(shù)、經(jīng)驗(yàn)以及在場(chǎng)景中的解決方案等方式，順應(yīng)開(kāi)放銀行趨勢(shì)。

對(duì)于監(jiān)管部門(mén)，應(yīng)充分借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展實(shí)際情況，加快出臺(tái)指導(dǎo)意見(jiàn)，強(qiáng)化開(kāi)放銀行頂層規(guī)劃，避免市場(chǎng)“重復(fù)造輪子”。既要形成保障客戶隱私的安全法規(guī)，也要構(gòu)建利于促進(jìn)發(fā)展的監(jiān)管框架與業(yè)務(wù)規(guī)則。在此基礎(chǔ)上，通過(guò)制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，引導(dǎo)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、第三方機(jī)構(gòu)等開(kāi)放銀行參與方自主開(kāi)放數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通和系統(tǒng)的互操作性。同時(shí)，要加強(qiáng)資源整合，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)尤其是中小規(guī)模的金融機(jī)構(gòu)組成金融科技聯(lián)盟抱團(tuán)發(fā)展，積極擁抱金融科技浪潮。

(作者系中國(guó)人民大學(xué)金融科技研究所執(zhí)行所長(zhǎng)、國(guó)際貨幣研究所副所長(zhǎng))