本網(wǎng)北京訊（祝閱武 李慧芳）《2025年國務(wù)院政府工作報告》指出：出臺健全社會信用體系的政策，構(gòu)建統(tǒng)一的信用修復(fù)制度。對此，全國人大代表周桐宇指出：近年來，中國個人征信體系快速建設(shè)發(fā)展。截至2023年末，央行征信中心數(shù)據(jù)庫累計收錄11.6億自然人及1.3億戶企業(yè)和其他組織的征信信息。但個人征信修復(fù)體系建設(shè)仍處在初級階段，與美國相比我國僅有針對失信主體名單和行政處罰公示信息修復(fù)的相關(guān)規(guī)定，針對個人征信修復(fù)仍缺乏細(xì)則。用戶也缺乏規(guī)范、透明且便捷的途徑進行個人征信修復(fù)。大量因為臨時的、不可抗力等因素導(dǎo)致歷史逾期的消費者，在不良信息保存記錄的5年時間內(nèi)，難以重新獲得優(yōu)質(zhì)信貸供給，一方面不利于更好發(fā)揮消費信貸促消費的作用，另一方面也滋生大量信用修復(fù)黑灰產(chǎn)，損害社會公眾財產(chǎn)及個人信息安全，也增加監(jiān)管應(yīng)對負(fù)擔(dān)。具體來說有以下三點：
一是，近年來，征信投訴呈現(xiàn)井噴上升趨勢，主要集中在歷史、短期的逾期征信記錄上。以重慶為例，疫情前重慶地區(qū)與個人征信有關(guān)的投訴只有幾十件左右的規(guī)模，2021年上漲至400多件，2023年上漲至900多件，2024年上漲至1400多件，同比增長55%。征信投訴由于不良征信記錄5年展示時限與2020年至2022年疫情沖擊時間重疊呈現(xiàn)滾雪球式增長。以轄區(qū)內(nèi)某代表性消金機構(gòu)為例，接收到的征信投訴案件中，94%的投訴集中在歷史、短期的逾期記錄上，客戶投訴時間較逾期發(fā)生時間平均時長高達19個月，并且客戶平均逾期時間較短，平均在12個月以內(nèi)。
二是，歷史短期違約問題影響的群體中，需要金融服務(wù)重點支持的年輕、薄弱群體占比較高。以重慶轄區(qū)某代表性消金機構(gòu)為例，接收到的投訴客戶年齡呈現(xiàn)年輕化特點，其中20-35歲的投訴群體占比達到52%。從能識別出職業(yè)信息的投訴客戶來看，也主要集中在個體經(jīng)營者、藍領(lǐng)、普通上班族等需要金融服務(wù)重點支持的薄弱群體，占比高達95%。
三是，信用修復(fù)騙局頻發(fā)，損害社會公眾的財產(chǎn)安全，造成個人信息泄露。隨著個人征信覆蓋范圍擴大，但尚未有個人征信修復(fù)細(xì)則出臺。一些不法分子開始鉆監(jiān)管漏洞，以“征信修復(fù)、征信洗白、反催收、鏟單”等名義，損害消費者財產(chǎn)安全的同時，為監(jiān)管和從業(yè)機構(gòu)帶來應(yīng)對負(fù)擔(dān)。
為積極貫徹《政府工作報告》對構(gòu)建統(tǒng)一的信用修復(fù)制度的工作部署。切實解決年輕、薄弱群體因歷史短期違約記錄導(dǎo)致借貸難的問題，周桐宇代表建議如下：
一是，建議有關(guān)部門重新審視不良征信的記錄年限，針對違約行為終止且已經(jīng)按時履約的群體適度放寬。《征信業(yè)管理條例》規(guī)定，征信機構(gòu)對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年;超過5年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除。當(dāng)前一刀切的政策，導(dǎo)致大量消費者因為歷史違約，特別是疫情期間違約，無法獲得優(yōu)質(zhì)信貸供給。建議針對符合一定條件的群體，允許申請縮短不良征信的記錄年限。比如當(dāng)用戶正常履約還款超過半年及以上，允許申請取消2年以前的歷史逾期違約信息，從而有機會重新獲得低利率的優(yōu)質(zhì)信貸供給，更好獲得生活保障。
二是，建議出臺征信報送口徑放寬的階段性政策，針對小額、短期的非惡意逾期違約行為予以豁免。中國正處在提振經(jīng)濟、促消費的特殊時期，不少群體可能產(chǎn)生臨時的資金周轉(zhuǎn)問題。疫情期間央行出臺相關(guān)政策，對符合條件個人經(jīng)接入機構(gòu)認(rèn)定后，相關(guān)逾期記錄可不上報。建議延續(xù)性出臺為期1-3年的階段性政策，允許金融機構(gòu)基于自身情況決定對用戶逾期行為的容差政策，給與用戶一定寬限便利。以發(fā)揮特殊時期，征信行業(yè)對助力金融供給及消費的價值。
三是，建議持續(xù)加大信用修復(fù)黑灰產(chǎn)的打擊力度，同時推動完善出臺個人征信修復(fù)的法規(guī)細(xì)則。首先，針對打著“征信修復(fù)”的幌子，以付費服務(wù)、代理維權(quán)、虛假培訓(xùn)為手段的黑灰產(chǎn)，應(yīng)持續(xù)加大打擊力度。其次，借鑒美、英、韓等國家的實踐經(jīng)驗，構(gòu)建符合中國市場的個人征信修復(fù)體系。以美國為例，通過《公平信用報告法》和《信用修復(fù)機構(gòu)法》兩部法規(guī)，詳細(xì)規(guī)定了開展信用修復(fù)業(yè)務(wù)的行為準(zhǔn)則。同時也有海量的機構(gòu)開展業(yè)務(wù)，幫助消費者提升異議處理效率，制定信用評分提升方案。建議我國研究出臺個人征信修復(fù)法規(guī)細(xì)則的同時，積極鼓勵銀行、消金公司、互聯(lián)網(wǎng)平臺等開展試點，推出線上、規(guī)范、便捷的個人征信修復(fù)產(chǎn)品入口，幫助消費者提升修復(fù)效率及效果。借助規(guī)范化、體系化的行業(yè)監(jiān)管及試點開展，全面擠壓黑灰產(chǎn)的生存空間。